银行理财产品可靠吗 别被银行理财产品“忽悠”了

发布时间:2020-02-14 来源: 短文摘抄 点击:

  在没搞清楚银行理财产品究竟是怎么回事前,最好先不要做稳赚不赔的梦。      我们最信任的金融机构非银行莫属。从小妈妈就会牵着你的手,在发薪日把余钱存入银行。在人们印象中,向银行里存钱,既安全又生息。于是顺理成章的,在银行理财肯定也错不了,一定会比存款赚得更多吧?
  带着这样的印象,笔者的一位朋友在银行办业务时,接受了大堂经理的建议,买了一款短期理财产品,预期收益率比加息后的年收益更高。事实上,以她那10万元的小小本金,年收益率高出2个百分点,一年也不过多收入2000元钱,但她相信“不应以财少而不理”,更相信多赚2000元的意义远大于收益。但是没有想到,6个月下来,到期赎回时,收益没多,本金反而损失了1000元。
  “难道去银行理财不是稳赚不赔的?”她很委屈。
  当然不是稳赚不赔。理论上,只有存款是稳赚不赔的――但是目前小额账户也要多收一笔管理费。而银行短期理财产品,由于投向不同,尽管风险不高,但也不是款款保本,最后收益效果也会大相径庭。
  加息之后,银行短期理财产品似乎很“流行”,倍受储户追捧。然而,短期理财产品究竟是什么?资金投向哪?收益来自何方?有些“财迷”并没搞清楚,就匆匆地赶了个时髦,交了次学费。
  银行短期理财产品并不是新生事物。“7天通知存款”就是早期的短期理财品种之一。商业银行目前人民币定期存款的最短期限是三个月。
  在理财专家看来,每个家庭的账号上,都应该有一笔钱可以随时支取,应对不时之需,投资专家们则会在股市周末休市或节假日来临之际,有一笔闲钱无处可投。这笔钱随时要用,放在活期存款上利息太少。“财迷”们总希望,要让自己的钱时刻进行“钱生钱”的运动,哪怕是短短一个月、一个星期、甚至只是周末两天,也不能让钱闲着。短期理财产品因此应运而生,受到“财迷”们的欢迎。
  短期理财产品的时限可以很短,最短的期限是当天支取,也有一星期,一个月、三个月支取的产品。
  相对证券类投资,银行短期理财产品收益相对稳健、风险比较小,但也不是保赚不赔的。是否保本,是由产品的投向决定的。有些理财产品投向国债、央行票据、货币市场,此类产品风险最小,只有赚多赚少,基本不会赔钱;有些理财产品投向金融债、企业债等债券等方向,收益更高一些,风险随之更大一点。
  “财迷”们在购买理财产品的时候,银行会出具一份协议,请投资者签字。协议太长,不容易读懂,但是有几点签字之前一定要问清楚:首先,产品是否保本?不保本的短期理财产品,就可能会有赔的风险。其次,利率是否有保证?是固定的利率,还是浮动利率?这关系着赚多赚少的问题。最后,如果投资时间在一个月以上,要看赎回条款,提前赎回理财产品与提前取出定期存款不同,后者只是将定期利率转为活期,前者则要冒本金损失的风险。
  还要注意,有些银行会向你推荐“结构性存款”,并告诉你收益更高。一定要记住,“结构性存款”不是存款,它与你印象中保本付息的存款完全不同,也是一种投资理财产品,收益挂钩黄金、原油或其他资产的波动。由于目前大宗商品价格涨跌比较剧烈,这类理财产品风险会比较大,更要慎重选择。
  此外,在银行理财,还容易发生损失的是外币存款。有些币种的收益比人民币高几倍,汇率的波动因此被“财迷”们忽略,导致损失。
  用数字举个例子,某国货币存一年,利率为10%,看似很诱人。但实际上这种货币可能现在一元兑换人民币8元,一年后,对人民币贬值,变成兑换6元。那么,投入8元人民币换成外币存款,一年后换回来变成了6元,加上10%利息,也才6.6元。将上述数字放大10万倍,一脚踏空的“财迷”恐怕连哭的心都有了。

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